Tags: Личные финансы

  • _tsygan

Про пенсию быстро и просто

Подавляющее большинство моих знакомых разных возрастов на вопрос, что они думают о выходе на пенсию, дружно отвечают: на одну пенсию жить не собираемся, копить на нее не будем, будем откладывать пока работаем или будем зарабатывать деньги.

В то же время четвертый год ото всюду настойчиво сверлит мозг социальная реклама программы софинансирования пенсии. И в банках, если иду открывать счет, настойчиво втюхивают эту программу. Я долго работал со страхованием жизни, и еще дольше знаком с накопительным страхованием. В рамках страхования жизни я изучал и страхование пенсии. И решил для себя посчитать, насколько же выгодно принять участие в этой программе.

Для тех кто не в теме:

Государство предлагает всем желающим уплачивать взносы по добровольному пенсионному страхованию. Если человек в год платит от 2 000 до 12 000 рублей, то государство добавляет к этим деньгам еще столько же. И так на протяжении 10 лет. Ну чем не плохо? Заплатил за 10 лет 120 тысяч, и государство тебе добавило столько же. И капают на эту сумму проценты... В рекламе даже указано, сколько примерно может капать - около 7,5 % в год исходя их прошлого трехлетнего опыта.

Ну, я сел и посчитал.

Сначала цифры:

1. Если вы приняли участие в программе государственного софинансирования пенсии в размере 12 000 рублей каждый год, то через 10 лет общая сумма накоплений составит 365 тысяч рублей. После выхода на пенсию ваша дополнительная пенсия составит 3045 рублей на протяжении 10 лет. А если вы рассчитываете жить очень долго и счастливо, то можете выбрать пожизненную выплату, с суммой в месяц в размере 1691 рубль. 

2. Если просто ежегодно по 12 тысяч в год класть в банк под средний нынешний процент в 10 % годовых с капитализацией, то через 10 лет накопленная сумма составит 210 тысяч рублей. Если вы решите дальше деньги тратить, и эту сумму снимаете и делит на 120 конвертов (10 лет по 12 месяцев) - то ежемесячно это будет 1753 рубля. Если же сумму оставите в банке, и начнете просто жить на проценты - то сумма ежемесячных пожизненных процентов составит те же 1753 рубля. И сумма основного капитала при этом не уменьшается.

3. Представим, что вы (мужчина) принимаете участие в софинансировании пенсии с 30 лет. 10 лет платите по 12 тысяч. А оставшиеся 20 лет до выхода на пенсию накопленные пенсионные сбережения просто размещаются в ВЭБе под те же 7,52 % в год (кстати, этот вопрос нигде не оговорен, это просто я делаю такое допущение). Что тогда? А тогда к моменту выхода на пенсию ежемесячно в течение 10 лет вы будете получать по 12935 рублей, а при оформлении пожизненной пенсии - по 7186 рублей.

4. Если по аналогии после 10 лет взносов в банк накопленную сумму разместить под 10 % годовых еще на 20 лет, то через 20 лет на счете будет 1 415 291 рубль. А это - 11 794 рубля процентов в месяц без уменьшения суммы капитала. Пожизненно.

5. Что если просто взять 120 тысяч рублей и положить их сразу на 30 лет? Через 30 лет, при условии накопления по ставке 10 % годовых и ежегодной капитализации процентов накопленная сумма составит 2 093 928 рублей. А это означает, что ежемесячная рента составит 17 449 рублей.

Теперь - нюансы.

Нюанс А. Забрать накопления, сделанные по программе софинансирования пенсии, скорее всего, не получится - этот пункт не указан явным образом в законодательстве. Но зато, если человек вдруг отправится в мир иной до истечения срока выплаты (120 месяцев) - то остаток суммы должен перейти к наследникам. Также, если вдруг человек не доживет до пенсии, сумма накоплений будет выплачена наследникам.

Нюанс Б. Деньги будут работать в государственном Внешэкономбанке. А этот банк не отличается высокой доходностью. У него бывают и периоды очень низкой, 4-5-%-й доходности. И если годовая доходность вместо заявленных 7,52 снизится, скажем, до 6 %, то суммы выплат по истечении 10-летнего периода составят 2794 и 1552 рубля соответственно, а по истечении 30-летнего периода - 11870 и 6594 рубля соответственно.

Нюанс В. Я не доверяю российскому рынку накопительного долгосрочного страхования. Переиграть правила пенсионного страхования в России могут, при этом внесенные самим участником программы деньги вряд ли вернут. И я не верю в оптимизм, которые время от времени различные игроки рынка долгосрочного страхования жизни пытаются вселить всем окружающим. Госстрах в свое время этот оптимизм убил на корню.

Нюанс Г. Хоть и официальная инфляция у нас составляет 6-7 % в год, так называемая социальная инфляция (подорожание продуктовой корзины, лекарств, средств гигиены, ЖКУ, электроэнергии, телефона, газа и общественного транспорта) в 2011 году, по отдельным оценкам, составила 20 %, а в 2012 году составит около 15 %. Это означает, что и банковские накопления, и накопления в рамках программы софинансирования сожрет инфляция.

Выводы?

А. Если есть лишние 12 тысяч в год и вы не знаете как ими правильно распорядиться - то вступайте в программу. В 10-летней перспективе доходность (при том условии, что ВЭБ и дальше будет показывать 7,52 %) будет выше банковской за счет именно госфинансирования.
Б. Если вдруг Вы задумались о пенсии лет через 30, и вас не смущает вопрос инфляции - то лучше делайте ежегодные взносы в банк, не забывая проценты присоединять к сумме вклада.
В. Если есть сейчас лишние 120 тысяч - то сразу отнесите их в нормальный банк, забудьте про них, вспоминайте только раз в год когда идет пролонгация договора или когда есть варианты вкладов с доходом повыше, и через 30 лет у вас будет нормальная пожизненная пенсия.
Г. Если лишних денег нет - то и не вступайте в программу, не несите в банк, а потратьте на себя и на своих детей и близких :-)

Для справки

Кстати, для информации: за все время существования программы софинансирования пенсии в нее вступило 9,4 млн. человек. Однако общая сумма внесенных ими взносов составила всего 12 млрд рублей. Это примерно 1277 рублей на 1 человека за все время. Кстати, очень странно - ведь минимальная сумма годового взноса - не менее 2 тысяч рублей. Получается, часть людей в программу вступила, но денег не внесла.

За все время действия программы, т.е. за 4 года, из бюджета на нее выделено около 10 млрд. рублей, или примерно по 2,5 млрд. рублей в год. Для сравнения - на перевооружение России на ближайшие 8 лет планируется потратить минимум 20 триллионов рублей, или 2,5 триллиона в год. Это в 1000 раз больше ежегодно...

Новый Мировой Порядок

Новый Мировой Порядок.
Существующее положение вещей в этом мире, никого в этом мире не устраивает.
Почему тогда мы так живем?
Потом что не можем найти согласия. Все как обычно в итоге упирается в деньги.
Так может решим вопрос с деньгами? Что бы оно не упиралось, раз и навсегда? Всем миром?
У меня предложение КАК решить вопрос с деньгами.
Существующая процентная финансовая система сослужила свою роль в истории развития человечества, за что ей большое спасибо, но теперь она перестала удовлетворять современные потребности мира, впрочем она и ранее их не полностью удовлетворяла, но сейчас это вышло на неприемлемый уровень. Все видят происходящее. Значит надо ее менять.
Я предлагаю отказаться от процентной финансовой системы и перейти к периодической финансовой системе.
Периодическая финансовая система
Периодическая финансовая система в общем то давно уже придумана и даже воплощена. Например в серии игр компьютерной пошаговой стратегии "Heroes of Might & Magic".
Суть для непосвященных, в начале каждого хода вам начисляются деньги, размер начисляемых денег зависит от того насколько вы развиты и что вы построили. Т.е. вы можете деньги тратить или копить, это неважно, важно что вы никогда не останетесь совсем без денег. Они у вас появиться снова в начале следующего хода. Но до бесконечности они копиться не могут и привязаны к происходящему и в случае каких то бедствий или несчастий они частично сгорают "месяц печали, месяц засухи и т.д.", в зависимости от размера беды или несчастья.
Как это применить в реальной жизни.
1. Все граждане страны без исключения, становятся собственностью государства.
2. Как всякая собственность, каждый гражданин имеет свою ценность, выраженную в начисляемой ему государством ежемесячной заработной плате в течении всей жизни, с момента рождения и до смерти.
3. Любое юридическое лицо желающее нанять сотрудника заключает договор с государством и берет в аренду необходимых ему граждан этого государства, с согласия этих граждан.
4. Кто не хочет никуда наниматься живет своим умом, трудом, умениями, талантами и т.д.
5. Ни у кого ничего отбирать, делить не надо. Надо договориться и с какого то момента начать жить по новым правилам. Жить и смотреть что получается, а что нет. Искать ошибки и исправлять их, тем самым улучшая общий уровень жизни.

Ну как ? Попробуем?
зеркало
  • inira

Вопрос об инвестициях в строящуюся недвижимость

Здравствуйте, уважаемые сообщники! 

Имеется относительно небольшая сумма - примерно 60 тыс. $. Хочется пустить деньги в оборот на пару лет. Есть мысль инвестировать в строящуюся жилую недвижимость. Посоветуйте плз, где (страна, город), у какого застройщика это можно сделать с минимальным риском. 

Заранее благодарю за комменты по теме!

Какая покупка жилья ликвиднее: в Щербинке или в Балашихе?

Уважаемые сообщники, тут такое дело...
Запала сразу на два объекта строящегося жилья - в Щербинке (2-ка на 1 этаже), 1,5 км от жд станции  и в Балашихе (однушка, на 400 тыс. дешевле двушки в Щ.).
У застройщиков все гуд, оба объекта сдаются через 6 мес.
Надо выбрать. 
Жить сама пока не планирую. Для сдачи или перепродажи.
Что выгоднее, как думаете?

MMM-2011: Пирамидка начала складываться

«- Не прячьте ваши денежки
— По банкам и углам.
— Несите ваши денежки,
— Иначе быть беде.
-И в полночь ваши денежки
— Заройте в землю там…»
«…он увидел двух нищих, уныло бредущих по пыльной дороге:
лису Алису, ковыляющую на трёх лапах, и слепого кота Базилио.
Это был не тот кот, которого Буратино встретил
вчера на улице, но другой — тоже Базилио и тоже полосатый.
Буратино хотел пройти мимо, но лиса Алиса сказала ему умильно:
— Здравствуй, добренький Буратино! Куда так спешишь?»
(из Фильма «Приключения Буратино»)

«Было время, когда деньги разлучались
с дураками очень скоро. Теперь для этого
не обязательно быть дураком»
Стивенсон Эдлай

Вы слышали про «МММ»? Если вам больше 30 лет, то вы наверняка помните эту историю. А может быть были даже одним из 15 миллионов вкладчиков самой знаменитой финансовой пирамиды в России, которая разрушилась в 1994 году. Это было давно. Я бы сказал даже очень давно и буду прав. Не согласны? Тогда посмотрите, какое количество людей поверили Сергею Мавроди в наши дни и отдали свои кровные денежки. Может быть эти 35 000 000 человек забыли, как быстро можно потерять все свои вложения?! Тем, кто забыл, я напомню. Знайте, пирамида уже начала складываться как карточный домик!


Collapse )

Что мы знаем об «МММ»

Я сам очень хорошо помню рекламные ролики на центральных телеканалах страны. Тогда мне казалось, что Леня Голубков в майке, который покупает жене сапоги, смотрит с экрана бесконечное число раз. Так все начиналось… А потом уже были истории про 17 КАМАЗов денег, которые спецслужбы вывозили из офиса обрушившейся пирамиды. Общая сумма задолженности пирамиды перед гражданами составила почти 5 миллиардов рублей. У судебных приставов Москвы находится еще почти 1,9 тысяч исполнительных производств о взыскании более 4,2 миллиардов рублей в пользу бывших вкладчиков МММ.

Организатора Сергея Мавроди все-таки посадили в тюрьму в 2003 г. А сегодня огромное число людей говорят, что он гений. В прошлом 2011 году он организовал уже новую ловушку для своих жертв – интернет-проект «МММ-2011». Современное обличье не меняет сути. В конечном итоге все рухнет. Да, кто-то заработает много. Но только те, кто успеет вывести вовремя средства. Так что торопитесь, если вы вкладчики. Я же надеюсь, что среди моих постоянных читателей нет людей, которые способны вкладывать свои деньги в самые настоящие классические финансовые пирамиды.

Интересен еще и следующий факт. На заре «новой жизни» МММ в прошлом году утверждалось, что распространение в массы будет проходить через всемирную сеть. (На это, как я понял, Мавроди и ставил). Но спустя некоторое время появилась реклама «суперприбыльных инвестиций» и для тех, кто не пользуется Интерентом. Вы и сами, наверное, видели рекламу в газетах, лифтах и даже на уличных щитах, где Мавроди призывает граждан стать свободными людьми и перестать «РАБотать за гроши». Вот, например, такой щит висел долгое время у нас в Уфе недалеко от моего дома:

Более того, встречалась даже реклама и на настоящих купюрах!

(Фото Управления дизайна и наружной рекламы Администрации Уфы, «Московский комсомолец»)

Сергей Мавроди хороший психолог и знает, что наши люди любят «халяву». Именно поэтому его ловушка и сработала и в этот раз. На его официальном сайте красуются фразы, которые способны зацепить большое число людей.

регистрируетесь (получаете при регистрации ещё $20 в качестве подарка! всё для Вас! ), «покупаете» себе МАВРО, лежите спокойненько на диванчике, поплёвываете в потолок и наблюдаете, как они растут в «цене». Темпами 40% в месяц. А 40% в месяц это в 56.7 раз в год, примерно…

…Денег человеку на самом-то деле надо не так уж и много. Не деньги главное. Главное, сознание, что они есть! Что есть какая-то тумбочка, которую можно в любой момент открыть и взять оттуда столько, сколько тебе нужно. Вот что важно! Уверенность в завтрашнем дне. Надёжность.

Так вот МММ и есть как раз такая тумбочка. Одна общая тумбочка. На всех. Тумбочка, в которой хранят свои деньги миллионы. Надо? Открыли — и взяли. Сколько Вам сейчас требуется. Только и всего. В этом и состоит вся суть Системы

Больше всего меня умиляют слова «Уверенность в завтрашнем дне. Надёжность» и большая красная кнопка с надписью «ВСЕМ ВСЕ ПЛАТИТСЯ». Уже нет.

Что же на самом деле?

На самом деле разрушение уже началось. Так, в моем родном городе Нефтекамске вкладчики очередного лохотрона МММ-2011 уже забеспокоились. Думаю, что не напрасно. Вот что сообщает по этому поводу Первое деловое радио Business FM в статье «Финансовая пирамида Сергея Мавроди обрушилась в Башкирии?»

Две вкладчицы «МММ-2011» в городе Нефтекамск не смогли забрать свои деньги. В офисе финансовой пирамиды им заявили, что пока не могут вернуть ни проценты, ни тем более вложенные деньги. Сотрудники офиса предложили женщинам выразить свое недовольство, написав письмо самому организатору предприятия — Сергею Мавроди. Комментирует начальник пресс-службы МВД по республике Максим Родионов: «По нашим данным, одна пенсионерка вложила в проект свыше 300 тысяч рублей, другая — около 900 тысяч. Как обещал ей так называемый десятник, через 31 день они получат свои деньги и проценты. Согласно действующему законодательству, пока не будет потерпевших, обратившихся с заявлением в полицию, организаторов пирамиды привлечь к ответственности практически невозможно. В данной ситуации риски возлагаются на самих вкладчиков»

А вот что пишут в заметке "МММ могла собрать с жителей Башкирии 1 млрд рублей"

Подобные случаи невыплат уже происходили. Сам Мавроди называет их «техническими сбоями», которые происходят по причине лавинообразного увеличения численности участников. Я же считаю, что это и есть самые настоящие «первые ласточки» крушения. Посудите сами, что будет, когда за своими деньгами и процентами обратится сразу одновременно большое количество людей? В этот момент как раз денег и не хватит. Более того, об этом узнает большое число других вкладчиков, т.к. через интернет все очень быстро становится общеизвестным. Что будут делать они? Многие также побегут быстрее в офисы с требованиями вернуть вклады.

Это лавина, ее не избежать. Вопрос только в том, когда она обрушится. И вот тогда прощай все: и лозунги в духе «Мы можем многое», и необычные названия руководителей звеньев (десятники, сотники, тысячники и миллионники), и миллионы виртуальных денег «Мавро». Все будет накрыто толщей снега и льда и навечно похоронено. Чем больше скорость роста отношения существующих бумажек к несуществующим, тем быстрее придет крах системы.

На чем стоит пирамида

Помните сказку про Буратино, страну дураков и монеты, которые можно закопать в землю, и они вырастут? Так вот — МММ и есть страна дураков. МММ не делает деньги — они просто собирают деньги.

Можете проверить: положите 5000 рублей на свой журнальный столик и посмотрите — за сколько дней вырастет с них 10000?

МММ построена как система управления жадностью человека. Да, вы можете снять деньги в любой день, но прежде чем снять вы 100 раз задумаетесь, а есть ли смысл снимать. «Ведь завтра, если я захочу еще положить, то мне нужно будет вкладывать уже по завышенному курсу. В итоге я ничего не заработаю». Человек сидит и дальше, выжидает. И так будет,  пока система не лопнет. Нет не одной в мире финансовой пирамиды, которая жила бы вечно.

Вы сами делаете свой выбор

Я никому не рекомендую использовать для быстрого увеличения капитала такие высокорисковые инструменты, как финансовые пирамиды или хайпы (HYIP — High Yield Investment Program). Я больше чем уверен, что вас, дорогие читатели, не нужно предупреждать об их опасности. Вы и сами все прекрасно понимаете. Люди взрослые. Хотите поиграть в рулетку – пожалуйста, можете рискнуть. Только будьте уверенны при этом, что управляете своими рисками. И помните – для роста ваших Мавро в системе МММ-2011 времени осталось совсем мало. От старта прошло уже больше года. У меня все на сегодня.

Мне интересно, дорогие читатели: А что вы думаете по поводу нового детища Сергея Мавроди? Долго еще продержится?

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

В заметке частично использовались материалы из следующих источников:
1. Статья на сайте радио "Бизнес FM"  «Финансовая пирамида Сергея Мавроди обрушилась в Башкирии?»
2. Статья МММ могла собрать с жителей Башкирии 1 млрд рублей

маска

Куда закопаться?

Уважаемые сообщники? А что вы думаете: будет кризис или так?
Во что в связи с шаткой ситуацией лучше вкладываться?
Как вам, кстати, идея купить небольшой салон красоты?

Моя бухгалтерия

 

Техническая сторона

1.      Установить базу 1С у себя в офисе

2.      Заключить договор на обслуживание 1С ( можно сэкономить,  выйти на частное обслуживание и вообще дружить с хорошим человеком)

3.      Установить банк-клиент

4.      Полностью открыть базу 1С ( советую отдельно обговорить этот вопрос с бухгалтером):

·         Реквизиты организации

·         Налоговые ставки

·         КБК и реквизиты налоговой и фондов, очень важный момент

(делаем пустые платежки, выверяем)

·         Данные сотрудников (паспорт, ИНН, пенсионный - обязательно, все в копиях)

·         Открыть зарплатные карточки (неважно сколько сотрудников)

Все это необходимо для автоматического формирования отчетности, выгрузки и конструктивной работы. Если бухгалтер игнорирует, или не считает это необходимым, стоит попрощаться.

5.      Пошагово создать инструкцию для помощника бухгалтера (менеджер)  о создании первичной документации (счет, накладная, счет-фактура, приходный/расходный ордер и пр.) описываются  все опции, которые необходимо заполнять для формирования автоматической отчетности. Разговоры о том, что менеджер имеет опыт работы в 1С, не принимаются. Делаем, как нужно вашему бизнесу. Поэтому первые месяцы понадобится контроль. Даже если менеджер впервые видит 1С, с пошаговой инструкцией, все прекрасно справляются даже со средним образованием.

6.      Создаем книгу учета расходов: оплата = накладная,  счет фактура, максимальная задержка  документов по текущим расходам 4 рабочих дня. Ведение журнала и контроль за сроками, вменяем в обязанности менеджера.

Организовываем  работу с бухгалтером.

Договариваемся о сумме налоговых платежей (прибыль и НДС), разговоры просто нам поменьше или вообще не будем платить, не принимаются. Конкретно в цифрах, чтобы здесь сразу на берегу все друг друга поняли.

Форма передачи отчетности выбираем электронную. Обязательные соглашения с Пенсионным и  прочими фондами о передачи отчетов в электроном виде. Если бухгалтер о такой, форме работы слышит впервые, стоит попрощаться.

В зависимости от   темпов роста реализации:

·         Бухгалтер приходит в офис 1 раз в неделю для текущей работы. Передача базы в электроном виде возможна, после наладки процесса ввода документов менеджером.

·         Менеджер передает первичные документы по текущем расходам под роспись бухгалтеру (помним про журнал). Пост сдал - пост принял. Будет шанс, потом с кого спросить.

·         Распечатывает журнал реализации из 1С,  и прикладывает накладные и счета фактуры на реализацию, все отдает бухгалтеру под роспись.

·         Первичные документы хранятся в офисе.

О дружбе и любви:

Стоит запомнить:

Все мы знаем про «совершенство» нашего законодательства. Так, вот первый удар принимает на себя бухгалтер, 100 страниц ежемесячных рекомендаций и изменений в законе, литература не для слабонервных. Не однократно происходило и происходит, все новые формы отчетности выходят за несколько дней до сроков сдачи (помним про электронную форму сдачи отчетности).

Июль – самый жаркий месяц лета, а у бухгалтера отчетный период, еще  жарче…

Октябрь - тоже самое, несмотря на наступление осени,.

С января по апрель включительно у бухгалтера нет праздников, отпусков, больничных, фискальные органы будут прессовать, правила игры уже поменяли, а текущую работу никто не отменял.

Поэтому, цените труд  другого человека.

И тогда у вас все будет, и финансовый успех вашему бизнесу гарантирован.

 Но и про простое человеческое спасибо не забывайте.

Считаем деньги!

 

 

 

Где деньги, Зин?

Немало существует ситуаций, когда нужно навскидку прикинуть материальное положение человека. Начиная от банальных отношений полов и заканчивая оценкой перспективности делового партнера. Раньше было принято смотреть на часы, на марку автомобиля, на обувь и аксессуары. А как этот вопрос решается сегодня?

Collapse )

Счастье и деньги

Каждый человек стремиться к личному счастью. Так или иначе, как бы он это не называл и что бы он при этом не делал, все его мысли и действия будут направлены на получение мгновений личного счастья. Стать на какой-то миг счастливым это идея фикс всех людей, продлить эти мгновения, повторить их, вот главное устремление каждого человека, его суть.
Но люди решили, что счастливыми они могут быть только при наличии большого количества денег. Более того, сам факт обладания несметными состояниями, стал считаться счастьем, вселенским счастьем, т.е. миллиардер это круглосуточно счастливый человек. Но это ведь не так. Деньги лишь один из множества путей достижения мгновений счастья. Деньги никогда не будут гарантией счастья. Более того, со временем деньги из источника радости, превращаются в кабалу, делая людей несчастными, принося много бед и несправедливости.
Счастья вокруг много, нужно лишь увидеть его.
Счастье видеть первые шаги своего ребенка, счастье видеть радость в глазах любимой, счастье жить, счастье что-то созидать и видеть творения рук своих в каждодневной жизни, видеть, что твои идеи и дела приносят пользу людям и люди тебе за это благодарны. Счастье сидеть со стаканом чая, после тяжелой работы, с чувством удовлетворения от проделанного. Счастье видеть цветущую поляну, счастье видеть весело бурлящий ручей, счастье слышать щебетание птиц, счастье увидеть только распустившийся цветок.
Счастья вокруг много, нужно лишь увидеть его.

Мифы о кредитах. Личный опыт

Миф №1: кредиты – зло.

Очень мало существует настолько безапелляционных, но при этом верных суждений. Большую часть из них принято называть заповедями )).

На третьем курсе универа я решила, что без зеркальной камеры жизнь не мила. И купила ее. В кредит. Эту самую камеру, которая в принципе была мне не слишком нужна (как выяснилось уже через пару дней), у меня вытащили из сумки в метро. А кредит пришлось гасить еще полгода. Так что со всей ответственностью заявляю: зло – это не кредиты сами по себе. Зло - это кредиты, взятые по глупости и на непонятные цели.

Collapse )